Odmowa kredytu hipotecznego a zadatek – kiedy zadatek przepada, a kiedy podlega zwrotowi?

Autor: Bogusław Piotr Kaliciak, SATOR HOUSE
Ostatnia aktualizacja i stan prawny: 8 sierpnia 2026 r.

Spis treści

• Odpowiedź w skrócie
• Sześć najczęstszych sytuacji
• Co mówi art. 394 Kodeksu cywilnego?
• Klauzula kredytowa
• Przyczyny odmowy kredytu
• Zadatek a zaliczka
• Opłata rezerwacyjna u dewelopera
• Jak działa dobra klauzula?
• Dokumentowanie odmowy
• Co zrobić po odmowie?
• FAQ

Czy zadatek przepada, gdy bank odmówił kredytu? Odpowiedź w skrócie

Nie zawsze. Sama odmowa banku nie powoduje automatycznie ani utraty, ani zwrotu zadatku. Najpierw trzeba sprawdzić klauzulę kredytową w umowie przedwstępnej, przyczynę nieuzyskania finansowania oraz to, czy kupujący i sprzedający wykonali swoje obowiązki.

Jeżeli umowa nie zabezpiecza kupującego na wypadek odmowy kredytu, brak pieniędzy na zapłatę ceny może obciążać kupującego. Sprzedający może wtedy uzyskać podstawę do zatrzymania zadatku. Jeżeli natomiast transakcja nie doszła do skutku z przyczyn obciążających sprzedającego, kupujący może w określonych przypadkach domagać się sumy dwukrotnie wyższej – po spełnieniu przesłanek z art. 394 Kodeksu cywilnego.¹

Najważniejszy nie jest więc sam dokument z banku, lecz odpowiedź na trzy pytania:

1. Co dokładnie zapisano w umowie przedwstępnej?
2. Dlaczego bank nie udzielił kredytu w potrzebnej wysokości?
3. Czy strony wykonały obowiązki wymagane przez umowę i procedurę kredytową?

Najważniejszy wniosek: odmowa kredytu jest faktem, ale jej skutek dla zadatku wynika z umowy i prawa. Ten sam rodzaj decyzji banku może prowadzić do innego rozliczenia w dwóch różnych transakcjach.

Sześć najczęstszych sytuacji – co może stać się z zadatkiem?

Tabela porządkuje typowe przypadki, ale nie zastępuje analizy konkretnej umowy. Zwłaszcza określenia takie jak „przyczyny niezależne od kupującego” mogą być różnie rozumiane na tle całego dokumentu i okoliczności jego zawarcia.

Co mówi art. 394 Kodeksu cywilnego?

Zadatek zabezpiecza wykonanie umowy. Jeżeli strony nie postanowiły inaczej, art. 394 k.c. pozwala – w razie niewykonania umowy przez jedną ze stron – odstąpić od niej bez wyznaczania dodatkowego terminu i otrzymany zadatek zachować, a jeżeli samemu się go dało, żądać sumy dwukrotnie wyższej.²

Nie oznacza to jednak prostego automatu „wina sprzedającego = dwa razy zadatek”. Najpierw trzeba ustalić, czy doszło do niewykonania umowy, która strona odpowiada za niedojście transakcji do skutku, czy złożono właściwe oświadczenie i czy strony nie zmieniły kodeksowych zasad w umowie.

Jeżeli umowa zostaje rozwiązana albo jej niewykonanie nastąpiło wskutek okoliczności, za które żadna ze stron nie odpowiada lub odpowiadają obie strony, zadatek powinien zostać zwrócony, a obowiązek zapłaty sumy dwukrotnie wyższej odpada.³

Strony mogą zmodyfikować ustawowy mechanizm. Dlatego w transakcji finansowanej kredytem nie wystarczy zapisać, że kupujący „zamierza uzyskać kredyt”. Umowa powinna określać, jakie zdarzenie uruchamia zwrot, jakie obowiązki ma kupujący, jakie dokumenty ma dostarczyć sprzedający i jak zostanie rozliczona wpłata.

Nie istnieje reguła wynikająca wyłącznie z faktu otrzymania odmowy bankowej. Wynik zależy przede wszystkim od treści umowy, przyczyny niewykonania i zachowania obu stron.

Czy umowa zawiera skuteczną klauzulę kredytową?

Największe ryzyko powstaje wtedy, gdy strony wpisują do umowy tylko jedno zdanie: „w przypadku odmowy kredytu zadatek podlega zwrotowi”. Taki zapis nie odpowiada na pytania, które najczęściej powodują spór:

• Czy ochroną objęto negatywną ocenę zdolności, scoring i historię kredytową?
• Czy kredyt przyznany w zbyt niskiej kwocie jest traktowany jak brak finansowania?
• Ile kompletnych wniosków musi złożyć kupujący?
• Co się stanie, gdy bank nie wyda decyzji przed terminem aktu notarialnego?
• Czy klauzula obejmuje niską wycenę albo brak akceptacji nieruchomości?
• Jaki dokument banku wystarczy do wykazania wyniku postępowania?
• Czy sprzedający ma termin na dostarczenie dokumentów nieruchomości?
• Co się stanie, jeżeli problem z kredytem wynika z okoliczności obciążających sprzedającego?

Niebezpieczna bywa również formuła „odmowa z przyczyn niezależnych od kupującego”. Nie wyjaśnia ona, czy ochroną objęto scoring, historię kredytową, źródło dochodu, niską wycenę albo problem z dokumentami nieruchomości. Bez doprecyzowania strony mogą odmiennie rozumieć ten sam zapis.

Przykład hipotetyczny 1: kupujący otrzymał jedną odmowę z powodu scoringu, ale umowa wymaga złożenia kompletnych wniosków do dwóch banków i przedstawienia dwóch odmów. Sama pierwsza decyzja nie uruchamia jeszcze zwrotu. Kupujący powinien sprawdzić termin, niezwłocznie złożyć drugi kompletny wniosek i zachować dowody wykonania obowiązków.

Dlaczego bank odmówił kredytu?

Przyczyna nieuzyskania finansowania jest zwykle ważniejsza niż samo słowo „odmowa”. Trzeba rozdzielić cztery grupy sytuacji.

1. Przyczyna dotycząca kupującego

Bank może negatywnie ocenić zdolność kredytową, scoring, historię spłat, stabilność lub źródło dochodu, poziom zobowiązań albo inne ryzyko związane z klientem. Może też zgodzić się na kredyt niższy od kwoty potrzebnej do zapłaty ceny.

Jeżeli umowa nie zawiera klauzuli kredytowej, ryzyko finansowania często pozostaje po stronie kupującego. Jeżeli klauzula istnieje, powinna jednoznacznie wskazywać, czy obejmuje zdolność i scoring oraz decyzję na kwotę niższą od ustalonego minimum.

Kupującego nie powinno chronić świadome podanie nieprawdziwych danych, cofnięcie kompletnego wniosku ani nieprzekazanie bankowi dokumentów pozostających w jego dyspozycji. Dobra klauzula zabezpiecza przed rzeczywistym ryzykiem kredytowym, a nie przed pozornym przeprowadzeniem procedury.

2. Przyczyna dotycząca nieruchomości

Bank ocenia także nieruchomość, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu. Problem może wynikać z:

• nieakceptowanego stanu prawnego;
• braku lub niezgodności dokumentów;
• rozbieżności w księdze wieczystej albo dokumencie nabycia;
• obciążeń i nieustalonego sposobu ich spłaty lub wykreślenia;
• nietypowej konstrukcji prawa do lokalu, garażu albo miejsca postojowego;
• stanu technicznego wpływającego na wartość lub możliwość zabezpieczenia;
• wyceny niższej od ceny transakcyjnej.

Nie każdy problem z finansowaniem jest „wadą prawną nieruchomości”. Czasem chodzi o brak dokumentu, rozbieżność możliwą do usunięcia, niską wycenę albo wewnętrzną politykę ryzyka konkretnego banku. Dopiero ustalenie rzeczywistej przyczyny pozwala ocenić odpowiedzialność stron.

Szerzej o sprawdzaniu księgi wieczystej, dokumentu nabycia i innych materiałów dotyczących lokalu piszemy w opracowaniu „Księga wieczysta to za mało. Jak sprawdzić mieszkanie przed zakupem”.

3. Przyczyna dotycząca sprzedającego

Sprzedający może nie przekazać dokumentów na czas, nie doprowadzić do uzgodnionej regulacji stanu prawnego, ustanowić nowe obciążenie albo ujawnić okoliczność uniemożliwiającą ustanowienie hipoteki.

W takim przypadku nominalny zwrot zadatku nie musi wyczerpywać praw kupującego. Jeżeli brak finansowania wynika z okoliczności obciążających sprzedającego, może powstać podstawa do żądania sumy dwukrotnie wyższej – pod warunkiem spełnienia przesłanek z art. 394 k.c. Klauzula kredytowa nie powinna automatycznie odbierać kupującemu tych dalej idących uprawnień.

Przykład hipotetyczny 2: bank nie wydał pozytywnej decyzji, ponieważ sprzedający – mimo wezwania i terminu wynikającego z umowy – nie przekazał dokumentów nieruchomości wymaganych do oceny zabezpieczenia. Nie jest to automatycznie podstawa do żądania dwukrotności zadatku, ale może wskazywać na przyczynę obciążającą sprzedającego. Trzeba ocenić treść umowy, znaczenie brakujących dokumentów, wezwania oraz przesłanki z art. 394 k.c.⁴

Z perspektywy sprzedającego takim problemom można przeciwdziałać jeszcze przed rozpoczęciem transakcji, porządkując dokumenty do sprzedaży mieszkania i ustalając z wyprzedzeniem, które z nich będą potrzebne przed umową, procedurą kredytową i aktem notarialnym.

4. Bank nie wydał decyzji w terminie

Brak decyzji nie jest odmową. Jeżeli umowa przewiduje wyłącznie zwrot po decyzji negatywnej, kupujący może znaleźć się w pułapce: bank nadal analizuje wniosek, ale termin zawarcia umowy przyrzeczonej już upływa.

Potrzebny jest osobny mechanizm przedłużenia terminu, działający wtedy, gdy kompletny i terminowo złożony wniosek pozostaje w toku, a opóźnienie nie wynika z zaniedbania kupującego. Jeżeli umowa takiego rozwiązania nie zawiera, aneks powinien zostać uzgodniony i podpisany przed upływem pierwotnego terminu.

Zadatek a zaliczka przy kredycie hipotecznym

Zadatek i zaliczka nie są tym samym. Potoczne używanie tych nazw zamiennie prowadzi do błędnych oczekiwań.

Zadatek pełni funkcję zabezpieczającą i może uruchomić skutki określone w art. 394 k.c.: zatrzymanie, żądanie sumy dwukrotnie wyższej albo zwrot – zależnie od przyczyny niewykonania i treści umowy.

Zaliczka jest częścią przyszłej ceny. Nie wywołuje automatycznie sankcyjnych skutków właściwych zadatkowi. Jeżeli umowa przyrzeczona nie zostanie zawarta, zasadą jest rozliczenie i zwrot świadczenia, chyba że istnieje odrębna podstawa prawna do jego zatrzymania lub potrącenia.

Z punktu widzenia kupującego zaliczka bywa mniej ryzykowna przy niepewnym finansowaniu. Dla sprzedającego słabiej zabezpiecza jednak gotowość kupującego do finalizacji zakupu. Wybór powinien odpowiadać konkretnej transakcji, a nie wynikać z przypadkowego wzoru umowy.

Osobno: opłata rezerwacyjna u dewelopera

Ustawowa opłata rezerwacyjna w transakcji deweloperskiej nie jest zwykłym zadatkiem. Może wynosić maksymalnie 1% ceny lokalu albo domu określonej w prospekcie informacyjnym.⁵

Art. 34 ustawy deweloperskiej przewiduje jej niezwłoczny zwrot między innymi wtedy, gdy rezerwujący nie uzyskał pozytywnej decyzji kredytowej lub przyrzeczenia udzielenia kredytu wskutek negatywnej oceny zdolności kredytowej.⁶

Jest to szczególna ochrona ustawowa. Nie wolno przenosić jej automatycznie na umowę przedwstępną dotyczącą mieszkania z rynku wtórnego. Nie należy też ograniczać jej we wzorcu dewelopera przez wymaganie dwóch albo trzech odmów bankowych, ponieważ ustawa takiego warunku nie ustanawia.

Jak powinna działać klauzula kredytowa?

Nie istnieje jeden uniwersalny wzór bezpieczny dla każdej transakcji. Klauzulę trzeba dostosować do ceny, wkładu własnego, rodzaju nieruchomości, przewidywanego czasu procedury oraz interesów obu stron.

Jednym z możliwych rozwiązań jest odpowiednio skonstruowane i ograniczone terminem umowne prawo odstąpienia. Jego zastosowanie wymaga jednak dostosowania całego mechanizmu umowy: przesłanek odstąpienia, terminu i sposobu złożenia oświadczenia, jego skutków oraz zasad rozliczenia zadatku. Podstawą takiej konstrukcji może być art. 395 k.c., ale nie należy sprowadzać jej do jednego zdania dopisanego do przypadkowego wzoru.⁷

Wymaganie dwóch kompletnych wniosków bywa rozsądnym kompromisem między interesami stron, ale nie jest normą prawa. Jedna, dwie lub trzy odmowy są elementem negocjowanym. Sama liczba dokumentów nie gwarantuje zwrotu.

Jak udokumentować odmowę kredytu?

Umowa nie powinna wymagać dowodu, którego bank w praktyce nie wydaje. Ustawa o kredycie hipotecznym przewiduje przekazanie decyzji kredytowej na trwałym nośniku. Jeżeli odmowa została oparta na informacjach z bazy danych lub zbioru danych kredytodawcy, kredytodawca przekazuje konsumentowi bezpłatną informację o wyniku sprawdzenia i wskazuje bazę albo zbiór, w którym go dokonano.⁸ Nie oznacza to jednak, że każda odmowa zawiera pełne uzasadnienie przydatne w sporze ze sprzedającym.

Art. 70a Prawa bankowego umożliwia wystąpienie o pisemne wyjaśnienie dokonanej oceny zdolności kredytowej. Wniosek można złożyć w terminie roku od otrzymania oceny, a odpowiedź powinna zostać udzielona niezwłocznie, nie później niż w ciągu 30 dni.⁹ Możliwość uzyskania wyjaśnienia nie oznacza jednak, że klient zawsze otrzyma dokument odpowiadający dokładnie wymogom dowodowym zapisanym w umowie przedwstępnej.

Bezpieczniej określić w umowie, że wynik procedury może zostać wykazany dokumentem lub informacją pochodzącą od banku, przekazaną na trwałym nośniku i pozwalającą zidentyfikować wniosek oraz jego wynik. Sprzedający nie powinien otrzymywać pełnego raportu BIK, dokumentów o dochodach ani danych z rachunków, jeżeli nie są one konieczne do wykazania spełnienia warunku umownego.

Bank odmówił kredytu – co zrobić teraz?

Masz odmowę kredytu? Sprawdź te 5 rzeczy przed kontaktem ze sprzedającym

1. Termin z umowy – do kiedy trzeba zawiadomić drugą stronę, wykonać prawo odstąpienia albo zawrzeć umowę przyrzeczoną?
2. Dokładne brzmienie klauzuli – jakie przyczyny, ile banków, jaka kwota i jaki dokument uruchamiają ochronę?
3. Przyczynę odmowy – zdolność lub scoring, nieruchomość, brak dokumentów, zbyt niska wycena czy niekompletny wniosek?
4. Dokument z banku – czy identyfikuje wniosek i jego wynik oraz został przekazany na trwałym nośniku?
5. Status innych wniosków – czy umowa wymaga kolejnej odmowy i czy pozostałe postępowania są kompletne, wycofane czy nadal prowadzone?

1. Najpierw przeczytaj umowę

Sprawdź, czy umowa przewiduje prawo odstąpienia, automatyczne rozwiązanie, obowiązek zwrotu, zmianę kwalifikacji zadatku albo wymóg złożenia zawiadomienia. Użycie przypadkowego sformułowania „odstępuję od umowy” może być niewłaściwe, jeżeli strony uzgodniły inny mechanizm.

2. Pilnuj terminu

Ustal termin złożenia oświadczenia, sposób jego doręczenia oraz datę zawarcia umowy przyrzeczonej. Jeżeli bank nadal rozpatruje wniosek, nie czekaj do ostatniego dnia z propozycją aneksu.

3. Zabezpiecz dowody

Zachowaj umowę i aneksy, potwierdzenie wpłaty, potwierdzenia złożenia wniosków, korespondencję o kompletności dokumentów, decyzje lub informacje banku, wezwania dotyczące dokumentów nieruchomości oraz korespondencję ze sprzedającym i pośrednikiem.

4. Ustal rzeczywistą przyczynę

Oddziel sytuację finansową kupującego, politykę ryzyka banku, problem prawny lub dokumentacyjny nieruchomości, działanie sprzedającego oraz zwykłe opóźnienie proceduralne. Bez tego nie można rzetelnie ocenić skutków dla zadatku.

5. Złóż właściwe oświadczenie i wezwanie

Pismo powinno wskazywać umowę, kwotę, podstawę żądania, zdarzenie uruchamiające zwrot, dołączone dowody, termin płatności i rachunek. Przy niejednoznacznej klauzuli warto rozważyć negocjacje lub mediację, ale nie można przez to przeoczyć terminu przedawnienia.

6. Nie odkładaj oceny roszczenia

Roszczenia z umowy przedwstępnej przedawniają się co do zasady z upływem roku od dnia, w którym umowa przyrzeczona miała zostać zawarta.¹⁰ Sąd Najwyższy w wyroku z 14 grudnia 2022 r., II CSKP 233/22, zakwalifikował roszczenie o zwrot zadatku po wykonaniu zastrzeżonego w umowie przedwstępnej prawa odstąpienia jako roszczenie z tej umowy, objęte art. 390 § 3 k.c.; wskazał przy tym wcześniejszą uchwałę III CZP 102/06 i wyrok III CSK 136/15.¹¹

Inaczej może być oceniana zwykła zaliczka albo inna wpłata na poczet przyszłej ceny. Dlatego rocznego terminu nie należy automatycznie odnosić do każdej kwoty przekazanej przy okazji zawarcia umowy przedwstępnej.

Najczęściej zadawane pytania

Czy jedna odmowa banku wystarczy do zwrotu zadatku?

Nie zawsze. Kodeks cywilny nie wymaga określonej liczby odmów, ale umowa może wymagać złożenia wniosków do dwóch albo trzech banków. Trzeba też spełnić pozostałe warunki klauzuli.

Czy trzy odmowy kredytu gwarantują zwrot zadatku?

Nie. Trzy odmowy same w sobie nie gwarantują zwrotu zadatku. Znaczenie mają ich przyczyny, kompletność wniosków, zachowanie terminów i dokładne brzmienie umowy. Liczba odmów ma znaczenie tylko wtedy, gdy wynika z uzgodnionej klauzuli.

Czy brak kredytu zawsze oznacza utratę zadatku?

Nie. Zadatek może podlegać zwrotowi na podstawie klauzuli kredytowej, art. 394 § 3 k.c. albo innych postanowień umowy. Bez odpowiedniego zabezpieczenia umownego ryzyko kupującego jest jednak wyraźnie większe.

Czy kredyt przyznany w zbyt niskiej kwocie jest odmową?

Nie musi nią być. Jeżeli umowa chroni wyłącznie przed „decyzją negatywną”, zgoda banku na zbyt małą kwotę może nie uruchomić zwrotu. Dlatego warto wskazać minimalną potrzebną kwotę kredytu.

Co zrobić, gdy bank nie wydał decyzji przed terminem umowy?

Brak decyzji nie jest odmową. Należy uruchomić przewidziany w umowie mechanizm przedłużenia albo podpisać aneks przed upływem terminu zawarcia umowy przyrzeczonej.

Czy niska wycena mieszkania daje prawo do zwrotu zadatku?

Tylko wtedy, gdy wynika to z umowy albo z właściwej kwalifikacji przyczyny niedojścia transakcji do skutku. Najbezpieczniej wprost objąć klauzulą sytuację, w której wycena obniża możliwy kredyt poniżej ustalonego minimum.

Czy odmowa z powodu problemu z nieruchomością oznacza dwukrotność zadatku?

Nie automatycznie. Trzeba ustalić charakter problemu, odpowiedzialność sprzedającego oraz spełnienie przesłanek z art. 394 k.c. Nie każda odmowa akceptacji zabezpieczenia jest wadą prawną ani okolicznością obciążającą sprzedającego.

Czy opłata rezerwacyjna u dewelopera przepada po odmowie kredytu?

Co do zasady nie, jeżeli spełnione są przesłanki art. 34 ustawy deweloperskiej. Przepis przewiduje zwrot, gdy rezerwujący nie uzyskał pozytywnej decyzji lub przyrzeczenia kredytu wskutek negatywnej oceny zdolności. Trzeba jednak sprawdzić, czy dana umowa rzeczywiście podlega ustawowemu reżimowi rezerwacji.

Czy pośrednik zachowuje prowizję, gdy bank odmówił kredytu?

Nie ma jednej zasady. Zwrot albo utrata zadatku nie przesądza automatycznie o wynagrodzeniu pośrednika. Trzeba sprawdzić, kiedy zgodnie z umową pośrednictwa powstaje prawo do prowizji i czy postanowienia stosowane wobec konsumenta są zgodne z prawem.

Podsumowanie

Największym błędem nie jest samo wpłacenie zadatku, lecz wpłacenie go bez jednoznacznego podziału ryzyka kredytowego. Dobra umowa nie poprzestaje na zdaniu „w razie odmowy kredytu zadatek zostanie zwrócony”. Określa minimalną kwotę finansowania, liczbę banków, chronione przyczyny, skutki niskiej wyceny i zbyt niskiej decyzji, terminy, postępowanie w toku, dowody oraz obowiązki obu stron.

Jeżeli kupujesz mieszkanie z wykorzystaniem kredytu, analiza klauzuli kredytowej powinna zostać połączona ze sprawdzeniem stanu prawnego i dokumentów nieruchomości. Dopiero wtedy można ocenić, czy umowa chroni przed realnymi ryzykami konkretnej transakcji.

SATOR HOUSE wspiera kupujących w analizie stanu prawnego nieruchomości, dokumentów i postanowień umownych przed wpłatą zadatku. Skontaktuj się z nami przed podpisaniem umowy przedwstępnej, jeżeli chcesz świadomie podzielić ryzyko kredytowe i uniknąć sporu o zwrot pieniędzy.

Powiązane opracowanie: „Co sprawdzić pod względem prawnym i umownym przed wpłatą zadatku za mieszkanie”.

Jeżeli przedmiotem planowanej transakcji jest grunt bez miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego, zobacz również opracowanie „Działka bez MPZP – co sprawdzić przed zakupem?”.

O autorze

Bogusław Piotr Kaliciak w ramach SATOR HOUSE analizuje dokumentację transakcji mieszkaniowych: księgi wieczyste, podstawy nabycia, obciążenia, dokumenty dotyczące lokalu oraz postanowienia umów rezerwacyjnych i przedwstępnych. W opracowaniach koncentruje się na praktycznym podziale ryzyka między kupującym a sprzedającym przed wpłatą zadatku i zawarciem umowy przyrzeczonej.

Zastrzeżenie: opracowanie ma charakter ogólny. Nie zastępuje analizy konkretnej umowy, dokumentów nieruchomości, przebiegu procedury kredytowej ani indywidualnej porady prawnej.

Źródła i podstawa prawna

Każdy z poniższych linków został ręcznie otwarty 8 sierpnia 2026 r. W oficjalnych publikatorach sprawdzono datę i oznaczenie źródła, aktualność wskazanego tekstu aktu prawnego, brzmienie powołanych przepisów oraz – w przypadku orzeczeń – datę, sygnaturę i fragment uzasadnienia wspierający twierdzenie użyte w artykule. Wykaz obejmuje wyłącznie źródła rzeczywiście wykorzystane w tekście.

1. Kodeks cywilny – art. 389–395; tekst jednolity: Dz.U. z 2026 r. poz. 795: https://eli.gov.pl/eli/DU/2026/795/ogl
2. Ustawa z 20 maja 2021 r. o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz Deweloperskim Funduszu Gwarancyjnym – art. 29–34; tekst jednolity: Dz.U. z 2026 r. poz. 880: https://eli.gov.pl/eli/DU/2026/880/ogl
3. Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami – art. 14 i 24; tekst jednolity: Dz.U. z 2025 r. poz. 720 z późn. zm.: https://eli.gov.pl/eli/DU/2025/720/ogl
4. Prawo bankowe – art. 70a; tekst jednolity: Dz.U. z 2026 r. poz. 38 z późn. zm.: https://eli.gov.pl/eli/DU/2026/38/ogl
5. Wyrok Sądu Najwyższego z 14 grudnia 2022 r., II CSKP 233/22: https://www.sn.pl/sites/orzecznictwo/orzeczenia3/ii%20cskp%20233-22-1.pdf
6. Wyrok Sądu Najwyższego z 25 lutego 2016 r., III CSK 136/15: https://www.sn.pl/sites/orzecznictwo/OrzeczeniaHTML/iii%20csk%20136-15-1.docx.html
7. Postanowienie Sądu Najwyższego z 27 listopada 2014 r., I CSK 183/14: https://www.sn.pl/sites/orzecznictwo/Orzeczenia3/I%20CSK%20183-14.pdf